Boekhoudtrubbels ...

Ja ja je leest het goed, vlindertjelief die zo trots is op haar administratie heeft boekhoudtrubbels. Hoe komt dat zo zul je je afvragen. Tsja ... het begon dat ik begin 2012 me realiseerde dat we meer grip op onze geldzaken moesten krijgen. Na diverse blogs afspeuren, kwam ik terecht op een site waar ik zelfs een stukje in dit blog aan heb gewijd. Inmiddels hebben we het genoemde sjabloon en de werkwijze zo'n 5 a 6 maanden in gebruik en zijn daar onwijs tevreden over. Echter er zijn twee zaken waarvoor ik nog naar een oplossing zoek, namelijk:

• Hoe leg je verschillende spaardoelen vast zonder extra spaarrekeningen af te nemen?
• Hoe verkrijg je op eenvoudige wijze inzicht in je bestedingspatroon op de leefgeldrekening?

In dat stadium zit ik nu we besloten hebben om onze zorgverzekering te versoberen. We gaan het bedrag dat we aan zorgkosten vooruitbetalen op jaarbasis. Dat kan omdat we een aardige spaarpot hebben opgebouwd, maar ik wil graag in de loop van het jaar, de maandelijkse bijdrage die we hiermee "besparen" wel wegzetten naar een spaarrekening en wil specifieke een potje maken dat bestemd is voor zorgkosten. Ik wil niet dat het zorgpotje mixed-up wordt met de "gewone" spaarpot waar we enorm leuke dingen mee kunnen doen. We hebben momenteel twee spaarrekeningen. Eentje die bedoeld is om af te lossen op de hypotheek en een ander die simpelweg buffer en leuke dingen doen rekening is. En op die laatste spaarrekening willen we dus ook gaan werken met speciale boekhoudkundige potjes. Maar ja, hoe dan want ik wil vooral niet dat het me teveel werk gaat kosten om het allemaal te administreren.

En dan het tweede perikel. Onze vaste lasten zijn flink omlaag gegaan. In totaal zo'n 600 euro op maandbasis. Ja ik weet het, het is om stijl van achterover te slaan en wellicht zou ik me moeten schamen. Waarschijnlijk wel. Een deel was aflossing van een hypotheek en een creditcardschuld een ander deel was abonnementen op van alles en nog wat en hulp in de huishouding.  Op jaarbasis dus een heel bedrag. Ik voorzie dat wij ook een fikse besparing kunnen realiseren op de leefgeldrekening, al weet ik nu nog niet goed hoe. Echter, ik heb al weleens feedback gehad op de hoogte van het bedrag van onze leefgeldrekening en die was bepaald niet van "joh, wat redden jullie het van weinig!" Nee, nee! Dat was eerder in de trend van "Wat jullie aan leefgeld aanhouden is ons netto inkomen zo ongeveer!" Voor mij was dat best confronterend. Vooral ook omdat het voor ons een realistisch budget is. En ook omdat we nog ons best doen ook om ons ermee te redden. En (nu maak ik het nog erger wellicht maar nu ik dan toch aan het bekennen ben) ik heb niet eens het gevoel zo onwijs gek te doen. Dus tsja ... hoe zit dat dan?

Als er iets is dat ik wel geleerd heb het afgelopen half jaar is het: meten is weten. Kortom, daar moeten we dus aan beginnen. En daar komt uitdaging twee. Namelijk uitzoeken waar het geld op de leefgeld rekening naartoe gaat. En ja, ook dat kan ik in een excelletje gooien, maar ik vrees dat het dan gewoon niet leuk is/wordt voor mij. Ja ja, ik ben een beetje veeleisend, maar dat komt ook omdat ik iets wil implementeren dat haalbaar is en alle uitgaven continu maar noteren ga ik niet volhouden.

Nu pinnen wij bijna altijd alles en betalen wij bijna nooit wat contant. Dat biedt toch weer kansen qua exporteren en toewijzen aan categorieën zou je denken. En dat klopt ook wel. Zo is er, heb ik net ontdekt, een programma AFAS Personal Plus dat in samenwerking met het Nibud is doorontwikkeld en dat over nogal wat functies beschikt. Sterker nog, dit programma lijkt ook nog eens een oplossing te bieden voor probleem nummer 1 (het toewijzen van spaardoelen). Kortom, twijfel de twijfel ... ik ben aan het twijfelen of ik over moet gaan stappen naar dat systeem. Dat gaat me echter wel weer tijd kosten (om het eigen te maken) en ook kost het gebruik van de software me een kleine bijdrage per maand (2,99 euro). Ik ben dus aan het twijfelen of het gaat opleveren waar wij behoefte aan hebben. Aan de ene kant denk ik beslist van wel, aan de andere kant frisse tegenzin om het uit te gaan zoeken.

Zie hier de boekhoudtrubbels en het dilemma waar ik me voor zie staan. Iemand zinnige tips?

De eerste extra hypotheekaflossing is een feit ...

De tijd lijkt te vliegen. Het einde van het jaar nadert. De herfst is al begonnen en ik kijk terug op een mooi jaar. Onze kleine vent is bij ons komen wonen, er is duidelijkheid gekomen over het perspectief van onze kleine meid, we kijken terug op heerlijke zonnige dagen in de achtertuin, hebben leuke dingen gedaan met vrienden en vriendinnen

... en ... last but not least .... we hebben net de eerste extra aflossing op de hypotheek gedaan van 12.600 euro.

Dat was een apart aflossingsvrij leningsdeel dat nu volledig is afgelost. Scheelt ons ongeveer 50 euro in de maand qua lasten, hier kregen we ook geen hypotheekrenteaftrek over, dus alleen maar heel erg meegenomen. Nog een boel te gaan, maar het eerste begin is er!

Tijd voor een feestje!

Nog even wachten met aflossen ...

Het is heerlijk weer en daar genieten we volop van. Onze twee ukkies gaan normaliter twee dagen per week naar een lieve gastouder bij ons in de buurt. Zij is echter drie weken op vakantie met haar gezin en dus hebben we drie weken lang geen oppas. Dat vinden we niet erg. We kunnen het opvangen met vrije dagen en thuiswerken en met dit weer is dat helemaal geen straf. Financieel is het ook erg prettig. De uren die niet worden afgenomen hoeven we namelijk ook niet te betalen. Ook onze schoonmaakster neemt drie weekjes vrij en ook dat spaart het nodige uit. Kortom een lekker ruim maandje en onze spaarrekening wordt goed gespekt.

 Dat de spaarrekening zo goed gespekt wordt is fijn, want een klein deel van onze hypotheek is aflossingsvrij. Wij hebben dat bedrag inmiddels bij elkaar gespaard. Punt is alleen dat als wij het aflossen we niet zoveel meer op onze spaarrekening hebben staan. Mijn man vindt het een te klein buffer en wil dat liever wat groter hebben. Maar ja, dan is dus de vraag, hoe groot wil je je buffer hebben? Ieder bedrag lijkt arbitrair te zijn. Vervolgens hebben we na het nodige piekerwerk bedacht dat we drie maanden moeten kunnen overbruggen zonder enige inkomsten. Oftewel drie keer het budget voor de maandelijkse vaste lasten en drie keer het budget voor de maandelijkse dagelijkse uitgaven. En dat houdt in dat we inderdaad nog even moeten sparen.

Ik vind dat hij groot gelijk heeft, dat het inderdaad noodzakelijk is om dat buffer aan te houden. Punt is alleen dat ik me zo had ingezet op aflossen en dat duurt nu dus iets langer. Aan de andere kant, sparen we de laatste tijd wel echt heel erg veel per maand, dus zo lang hoeft het ook weer niet te duren en dan hebben we het tenminste wel echt verstandig aangepakt.

Handige budgetprincipes van Teljecenten

Toegang tot internet vind ik toch wel vaak een zegen. Ik heb er al zo vaak informatie kunnen vinden, contact kunnen leggen met mensen en ook al aardig wat aankopen bij verschillende webshops gedaan.

Budgetteren is een onderwerp wat mij momenteel nogal bezighoudt. We hebben het financieel prima, maar wat er in gaat, gaat er eigenlijk als vanzelf ook weer uit. Wij zijn gaan leven naar ons geld en dat is prima, als dat is wat je wilt, maar eigenlijk vinden wij het van de zotte. Wij zouden makkelijk een behoorlijke som kunnen sparen. De laatste weken hebben dus in het teken gestaan van inzicht krijgen in de financiële situatie zoals ik  eerder schreef. Deze acties hebben ook resultaat want de creditcardschuld is inmiddels met 65% verminderd.

Om terug te komen op het handige internet, wil ik je attenderen op het blog van Tel je centen! van Pedro. Dit blog gaat zoals meer blogs over geld besparen en geeft handige tips hoe je je rekeningenstructuur en geldstromen beter kunt managen via zijn principes voor het huishoudbudget. Hij heeft een heldere kijk op financiën en stelt gratis een sjabloon ter beschikking waar je alles in kan bijhouden.

Voor ons was en is dit precies dat zetje wat we nog nodig hadden. We hadden inmiddels een overzicht gemaakt met reëel te verwachten uitgaven en inkomsten. We wilden dat vervolgens omzetten naar een budget, maar liepen vast in een aantal praktische zaken. Zijn aanpak om voor vaste lasten en voor dagelijkse uitgaven twee verschillende betaalrekeningen in gebruik te nemen, lijkt ons erg praktisch. Op deze manier heb je geborgd dat de vaste lasten altijd betaald worden en geef je alleen dat geld uit aan de 'dagelijkse uitgaven' dat binnen het budget past (ook voor de dagelijkse uitgaven hanteer je een budget en hetgeen je meer binnenkrijgt dan gebudgetteerd is zet je direct op je spaarrekening).

Hiermee introduceren we dan wel een nieuwe betaalrekening (wat wel weer geld kost), maar omdat mijn man en ik onze persoonlijke betaalrekeningen, die we nog maar amper in gebruik hadden, stopzetten komen we qua bankkosten uiteindelijk goedkoper uit.

We hebben nu nog even 'gekke' maanden waarin we allerlei financiële zaken aan het rechtzetten zijn, zoals versnelde creditcardaflossing en versnelde studieschuldaflossing en een deel hypotheekaflossing, maar als we dat gedaan hebben gaan wij ook via deze systematiek met onze financiën om. Hiermee leggen we dan een goede financiële basis die duidelijkheid geeft.

Waar vind jij interessante financiële informatie en tips?

Meten is weten

Zucht, steun ... poeh wat ben ik moe! Samen met mijn man ben ik begonnen met het verkrijgen van inzicht is onze financiële situatie. Er zijn twee dingen over te zeggen:

1. We hebben nog een lange weg te gaan.
2. Er valt een boel "winst" te behalen.

 Dit klinkt wellicht heel erg dramatisch. Nou zo is de situatie gelukkig ook weer niet. Wij verkeren gelukkig in de omstandigheden dat we het financieel behoorlijk goed hebben. Maar ... wat er binnen komt, gaat er ook net zo makkelijk weer uit. En dat kan allemaal best wat bewuster.

We hebben een overzicht gemaakt met daarin alle maanden van het jaar, onderverdeeld in een aantal categorieën: netto-inkomsten, vaste lasten, abonnementen, aflossingen (creditcard en studieschuld) en variabele uitgaven. Het overzicht is inmiddels dusdanig compleet dat we zelfs de 10 euro voor de klantenkaart van de Gall & Gall hebben begroot. We zijn dus al best een heel eind op weg om inzicht te verkrijgen. Verder zijn we gestart vanaf 1 januari 2012 dus ook van de eerste maanden van dit jaar hebben we nu een overzicht. Alleen sluitend is het nog niet. Zucht ....

Behalve het verzuchten over de hoeveelheid werk die het heeft gekost, wil ik ook wel even een heel blij geluid laten horen. We hebben namelijk inzicht en het is duidelijk dat we er behoorlijk goed voor staan. We zouden heel erg makkelijk moeten kunnen sparen en aflossen en ook kunnen we onze lasten behoorlijk eenvoudig reduceren. Inmiddels zijn de eerste acties ingezet:

1. Opzeggen diverse abonnementen en klantenkaarten.
2. Deelname aan loterijen verminderd.
3. Via Vereniging Eigen Huis meegedaan aan het initiatief voor collectieve energie inkoop. Deze overstap levert ons, zonder ons energieverbruik aan te passen, een besparing van om en nabij 300 euro op jaarbasis op.
4. Met onze schoonmaakster afgesproken dat ze in het vervolg minder uren per week komt.

We hebben inmiddels ook al besloten om het geld dat we per maand besparen door deze acties te gebruiken om onze creditcardschuld versneld af te lossen. Dat leek ons wel een slimme strategie omdat we toch al gewend zijn dat we dit geld uitgeven. En dit leidt op lange termijn tot een besparing aan uitgaven aan rente. Overigens zeggen we de creditcard ook op, zodra deze is afgelost.  

Hoe bewust ga jij om met je geld?