Op de kleintjes letten ...

De afgelopen jaren waren financieel vette jaren voor ons. Op de kleintjes hebben wij dus lang niet hoeven te letten. Nu willen we dat wel en doen we dat ook meer. Het bijhouden van onze maandlasten en het uit willen komen met een maandbudget maakt dat hier veel bewuster gekocht wordt en dat ook steeds vaker niet gekocht wordt. Er wordt ook letterlijk steeds meer op de kleine uitgaven gelet.

Ik probeer bepaalde repeterende producten goedkoper aan te schaffen, bijvoorbeeld:

• Wegwerpluiers van de lidl in plaats van pampers. Scheelt ongeveer 5 euro per pak.
• Papieren inleggers voor de wasbare luiers bij i-mama kopen in plaats van kaatje katoen. Scheelt bij aankoop van 6 rollen 10,55 euro. 
•  Hipp zuigelingenvoeding kost bij D.I.O. drogist  3 euro per pak minder dan bij de plaatselijke biologische winkel. 
• De billendoekjes van Hema zijn sowieso al goedkoop (3 euro voor 3 pakken). Regelmatig heeft Hema online echter ook een kortingsdag waarop op alle artikelen die online besteld worden 15% a 20% korting wordt aangeboden. Die korting kun je ook krijgen over de producten met vaste lage  prijzen, waardoor de doekjes nog goedkoper zijn. Vervolgens laat je ze afleveren bij de vestiging in je buurt en heb je ook geen verzendkosten.
• Vaatwastableten van Hema. Ook die zijn goedkoop: 30 stuks voor 2 euro. Wij breken ze ook nog eens door de helft waardoor we dus 60 keer de vaat kunnen wassen, met 1 pak tabletten. De vaat wordt er overigens ook goed schoon van.
• Badschuim van kneipp koop ik tegenwoordig op voorraad. Ik houd regelmatig in de gaten op voordeelmuis waar deze in de aanbieding is en zodra er een goede aanbieding is koop ik een paar stuks. 

Allemaal van die kleine dingen waardoor er in huize Vlindertjelief opeens minder uitgegeven wordt. Terwijl (nagenoeg) dezelfde producten gebruikt worden Je wordt er niet rijk van, maar alle beetjes tikken wel degelijk aan.

Dit is leuk! 

Openheid over je budget en oordeelsvorming

Het gaat weer eens over geld. In mijn 26 jaardoelen heb ik vermeld dat ik wil proberen me aan mijn maandbudget voor de dagelijkse uitgaven te gaan houden. We hebben een maandbudget van 1250 euro vastgesteld. Hiervan worden de weekboodschappen, cadeautjes, spullen voor persoonlijke verzorging, kleding en alles van betaald. Eigenlijk alles wat geen "vaste last" is.

Wij zijn met zijn vieren, twee volwassenen en twee kleine kinderen en in principe kunnen we daar goed van rondkomen. Toch is het voor ons wel een uitdaging. Er komt immers meer binnen en eerst ging alles wat er binnen kwam er ook uit. Voor ons is het dus vooral een mentaliteitsverandering.

Toen ik de lijst met doelen samenstelde, twijfelde ik of ik het bedrag moest noemen. Je geeft je tenslotte best bloot. Ik speur regelmatig op allerlei blogjes over consuminderen, er zijn er echter maar weinig die aangeven hoeveel er binnenkomt en/of hoeveel er uit gaat. En de paar blogjes die ik gezien heb waar wel werd aangegeven hoeveel leefgeld er gebudgetteerd werd, besteedden meestal ongeveer de helft minder.

Je leeft naar je geld, dat is een gezegde dat doorgaans wel opgaat denk ik. In het boek "je geld of je leven" komt dit principe ook naar voren, dat je consumptiebehoefte meegroeit met je inkomensgroei en dus ook mee daalt indien je inkomen daalt.

Door te budgetteren en af te spreken dat je ook echt niet meer opmaakt dan het budget stel je eigenlijk een nieuw "setpoint" om je consumptiebehoeften op af te stellen. En al het overige (als je dat hebt) gaat naar de spaarrekening waardoor je kapitaal toeneemt of je kan het gebruiken om schulden versneld af te lossen. Dat opnieuw vaststellen van ons "setpoint" is waar wij nu mee bezig zijn met het budget van 1250 euro per maand voor de dagelijkse uitgaven.

Het aflossen van de hypotheek is voor ons belangrijk omdat het de maandlasten op den duur verlaagd en omdat wij meer hypotheek hebben dan ons huis waard is. Wij vinden dat op zich niet zo'n erg probleem. We zijn toch van plan om hier te blijven wonen en het is een extra rem om niet te verhuizen. Dat is voor ons best goed want ik houd nogal van verandering.... en .... verhuizen, een huis opknappen en inrichten is beslist wel een project waar ik warm van word. Punt is echter dat ik nu al weet dat het me weinig zal brengen. Dat huis zal niet veel mooier of beter worden dan ons huis nu en we zullen er waarschijnlijk ook niet veel gelukkiger worden.

Maar toch... ondanks die rem die dus best goed is, hebben we besloten te gaan aflossen. Hup die schuld omlaag, de maandlasten omlaag en geen (of een positief) verschil tussen de waarde van het huis en de hypotheek. Vrijheid is tenslotte een groot goed en ik maak liever in vrijheid de keuze om niet mee te gaan in de verleiding voor een verhuizing of ander groot project dat de middelen niet heiligt.

Ik begon dit blogje over openheid en over mijn twijfels het bedrag van ons budget voor de dagelijkse uitgaven te noemen.  Die twijfel zit hem voor een groot deel in oordeelsvorming. Voor jezelf weten dat het een goed bedrag is (nu) voor ons gezin in onze omstandigheden en voor een ander om het te lezen zijn twee heel verschillende dingen. Zo ontving ik van de week een tweet van iemand die mij vertelde dat mijn maandbudget voor de dagelijkse uitgaven ongeveer even groot was als de totale inkomsten van haar gezin. Ik vond deze tweet best confronterend en spannend.

Niet zozeer vanuit mijzelf qua bedrag. Ik weet wel dat wij, vergeleken met anderen, best het nodige te besteden hebben. Al heb ik ook familie en vrienden waarbij vergeleken wij aan de lage kant zitten. Het ging me er meer om hoe dat overkomt op de ander. Wat doet dit met de ander? Hoe hard moet je wellicht werken om minder geld te verdienen en is het zuur om te lezen als iemand als ik zijn best moet doen om uit te komen met een budget dat even hoog is als jouw maandinkomen?

En (hier komt het spannende) wat doet dit met het oordeel van jou over mij? Ben ik er meer, minder of ander mens door?

Zo zie je maar, het taboe om niet over geld te praten komt wel ergens vandaan ... 

Hoe open ben jij over geld?

Overigens weet ik vrij zeker van dat degene die me de bewuste tweet stuurde het puur informatief bedoelde. Als constatering van een feit en niet zozeer als een bericht met een oordeel of lading. 

Je echte uurloon ... een manier om te prioriteren ..

Dit blog van Bewuste Eenvoud inspireerde mij vorige week om mijn tijd minder aan fora te besteden. Het is nu enkele dagen later en ik merk dat ik inderdaad meer tijd voor andere dingen heb, al mis ik er ook de nodige gezelligheid en aanspraak door. Wel helpt het me met de nodige doelstellingen die ik voor mezelf had bepaald op gebied van huishouden, consuminderen en met meer aandacht (en dus minder afleiding) tijd door te brengen met mijn man en mijn twee lieve kleine schatjes.

Ik heb zowaar tijd gevonden om het huis een flinke schoonmaakbeurt te geven en ook heb ik eindelijk dan die washandjes van hydrofielluiers genaaid op de naaimachine. Ik heb behoorlijk wat hydrofieldoeken die we nergens meer voor gebruiken en een gebrek aan washandjes om na de verschillende maaltijden enzo het gezicht en de handen van kleine meid mee schoon te maken. Steeds een of meerdere billendoekje(s), wij maakten geen onderscheidt tussen snoetepoetsers en billendoekjes, is ook zo'n verspilling. Dus ja ... het scheelt beslist tijd en die tijd stelt me in staat andere dingen te doen die ik al een tijd wilde doen.

Een ander iets waar ik mee begonnen ben is het lezen van het boek "Je geld of je leven", (hier gratis te downloaden). Ook daartoe ben ik door het eerder genoemde blog geïnspireerd. Ik verwacht dat dit boek me meer nieuwe inzichten zal geven. 

Voor mij is het bijvoorbeeld een eyeopener op je echte uurloon te berekenen. Dat is je netto uurloon op maandbasis, gedeeld door het aantal uren dat je daadwerkelijk aan je werk besteedt (dus inclusief reizen, wachttijd op een station, tijd die je 's avonds nodig hebt om bij te komen van je werk) minus de kosten die je uitgeeft aan vervoer naar je werk, extra uitgaven voor je werk (representatieve kleding, kop koffie onderweg, luxe lunch in het bedrijfsrestaurant in plaats van je eigen boterhammetjes). Als je dit op elkaar deelt bemerk je dat je daadwerkelijke uurloon opeens een stuk lager ligt dan je tot nu toe van was uitgegaan en dat kan ook je kijk op wat je een terechte uitgave voor een product of dienst vindt beinvloeden. Als je weet dat jouw persoonlijke echte uurloon bijvoorbeeld 8 euro is volgens deze berekening (in plaats van 17.50 euro waar je van uitging bij de deling van het netto maandloon door het vastgelegde aantal maandelijkse contracturen) heb je er wellicht een andere kijk op om je schoonmaakster 10 euro per uur te geven. Voor iedereen is het natuurlijk verschillend waar je prioriteit aan wilt geven, maar deze gedachte van het echte uurloon kan je wel helpen om je prioriteiten beter op een rijtje te krijgen.

Zelf ben ik nog niet zo ver. Mijn netto uurloon en dat van mijn man hebben we nog niet berekend. Ik weet ook niet of we dat wel gaan doen. Wel heb ik gemerkt dat het werken met een realistisch budget voor de vaste lasten en een realistisch budget voor de dagelijkse uitgaven ons enorm helpt en geholpen heeft onze lasten en koopgedrag flink in te perken.

Ik denk wel dat we nog flinke stappen kunnen maken en onze lasten nog verder kunnen terugdringen zonder dat dit ons een gevoel van "vrekkigheid" of "beknotten" geeft. Ik ben benieuwd hoe ver dat is en waar voor ons de lat ligt. Ook ben ik benieuwd hoe de balans bij ons door zal slaan op enkele onderwerpen. We kunnen bijvoorbeeld veel besparen door onze boodschappen niet meer biologisch te doen, maar naar discounters en gewone supermarkten te gaan. Punt is echter dat ik me daar niet zo prettig bij voel. Ik merk bijvoorbeeld dat ik bij ieder bespoten stuk groente of fruit dat ik thuis nuttig het "afkomstig-van-ali-chemicaly-gevoel" heb en dat maakt dat de groente wellicht goedkoop is, maar dat ik er niet van kan genieten. Daar zit dus blijkbaar een voor mij belangrijke grens.

Ben benieuwd welke inzichten ik nog meer zal opdoen door ... Je geld of je leven .... of bij andere bloggers ... 

Bespaar- en verdienvirus is losgebarsten

Ik word me steeds bewuster van geld en dat is best een proces. Wij hebben het financieel dusdanig goed dat we eigenlijk niet na hoeven te denken wat er uit gaat. Nee, we zijn niet stinkend rijk maar blijkbaar verdienen we wel goed genoeg om zonder financiële moeite onze eigen levensstijl te kunnen volhouden. En die levensstijl was altijd behoorlijk ingericht op gemak en luxe.


Op onze manier letten we wel goed op. Wij betalen al jaren de hypotheek bruto zodat we eens per jaar een flink bedrag terug ontvangen van de belasting dat we weer terug investeerden in het huis of aan andere grote zaken uitgaven. In het aanleggen van de tuin, het vervangen van de CV, het verven van het huis, het plaatsen van een nieuwe trap, de aanschaf van een nieuwe auto, etc. Door het op jaarbasis terug te ontvangen, werd bij ons voorkomen dat het in de grote hoop verdween en we eigenlijk geen idee zouden hebben wat we ermee gedaan hebben.

Hoe langer hoe meer kreeg ik het gevoel dat er iets niet klopte. Zoveel geld in omloop, maar sparen lukte ons niet. Zoveel geld in omloop, maar niet echt het gevoel van grip. Het voelde als verspilling. En dat is het natuurlijk ook gewoon. Inmiddels hebben we een aantal acties genomen en het resultaat wordt zichtbaar en voelbaar. Voelbaar omdat we inmiddels de creditcardschuld en studieschuld hebben afgelost. Verder een aantal abonnementen en dergelijke opgezegd waardoor onze maandlasten flink omlaag zijn gegaan.

Maar het belangrijkste is wel dat we nu inzicht in onze financiële situatie hebben en er ook echt grip op hebben. We hebben nu een budget voor de vaste lasten en een apart budget voor de dagelijkse uitgaven voor eten, drinken, verzorging en leuks. In de vaste lasten hebben we al flink gesneden en nu zijn we aan het kijken hoe we in de dagelijkse zaken bewuster met geld om kunnen gaan. Het voelt ook echt anders. We geven beiden bewuster geld uit met als resultaat dat het er minder uitvliegt.

Inmiddels is ook duidelijk dat wij op jaarbasis een flink bedrag opzij kunnen leggen om versneld op onze hypotheek in te gaan lossen. We hebben inmiddels een doelspaarrekening geopend en gaan daar vanaf volgende maand iedere maand 500 euro op storten. Dat moet goed mogelijk zijn want voorheen waren we die 500 euro kwijt aan aflossing en abonnementen. Dat in aanvulling met de jaarlijkse teruggave van de hypotheekrente zou samen toch een mooi sommetje moeten worden in vijf jaar tijd, zodat we over 5 jaar mooi een flinke som kunnen aflossen. Zie hier een doel!

Los jij extra op je hypotheek af? Waarom wel of niet?

Handige budgetprincipes van Teljecenten

Toegang tot internet vind ik toch wel vaak een zegen. Ik heb er al zo vaak informatie kunnen vinden, contact kunnen leggen met mensen en ook al aardig wat aankopen bij verschillende webshops gedaan.

Budgetteren is een onderwerp wat mij momenteel nogal bezighoudt. We hebben het financieel prima, maar wat er in gaat, gaat er eigenlijk als vanzelf ook weer uit. Wij zijn gaan leven naar ons geld en dat is prima, als dat is wat je wilt, maar eigenlijk vinden wij het van de zotte. Wij zouden makkelijk een behoorlijke som kunnen sparen. De laatste weken hebben dus in het teken gestaan van inzicht krijgen in de financiële situatie zoals ik  eerder schreef. Deze acties hebben ook resultaat want de creditcardschuld is inmiddels met 65% verminderd.

Om terug te komen op het handige internet, wil ik je attenderen op het blog van Tel je centen! van Pedro. Dit blog gaat zoals meer blogs over geld besparen en geeft handige tips hoe je je rekeningenstructuur en geldstromen beter kunt managen via zijn principes voor het huishoudbudget. Hij heeft een heldere kijk op financiën en stelt gratis een sjabloon ter beschikking waar je alles in kan bijhouden.

Voor ons was en is dit precies dat zetje wat we nog nodig hadden. We hadden inmiddels een overzicht gemaakt met reëel te verwachten uitgaven en inkomsten. We wilden dat vervolgens omzetten naar een budget, maar liepen vast in een aantal praktische zaken. Zijn aanpak om voor vaste lasten en voor dagelijkse uitgaven twee verschillende betaalrekeningen in gebruik te nemen, lijkt ons erg praktisch. Op deze manier heb je geborgd dat de vaste lasten altijd betaald worden en geef je alleen dat geld uit aan de 'dagelijkse uitgaven' dat binnen het budget past (ook voor de dagelijkse uitgaven hanteer je een budget en hetgeen je meer binnenkrijgt dan gebudgetteerd is zet je direct op je spaarrekening).

Hiermee introduceren we dan wel een nieuwe betaalrekening (wat wel weer geld kost), maar omdat mijn man en ik onze persoonlijke betaalrekeningen, die we nog maar amper in gebruik hadden, stopzetten komen we qua bankkosten uiteindelijk goedkoper uit.

We hebben nu nog even 'gekke' maanden waarin we allerlei financiële zaken aan het rechtzetten zijn, zoals versnelde creditcardaflossing en versnelde studieschuldaflossing en een deel hypotheekaflossing, maar als we dat gedaan hebben gaan wij ook via deze systematiek met onze financiën om. Hiermee leggen we dan een goede financiële basis die duidelijkheid geeft.

Waar vind jij interessante financiële informatie en tips?

Meten is weten

Zucht, steun ... poeh wat ben ik moe! Samen met mijn man ben ik begonnen met het verkrijgen van inzicht is onze financiële situatie. Er zijn twee dingen over te zeggen:

1. We hebben nog een lange weg te gaan.
2. Er valt een boel "winst" te behalen.

 Dit klinkt wellicht heel erg dramatisch. Nou zo is de situatie gelukkig ook weer niet. Wij verkeren gelukkig in de omstandigheden dat we het financieel behoorlijk goed hebben. Maar ... wat er binnen komt, gaat er ook net zo makkelijk weer uit. En dat kan allemaal best wat bewuster.

We hebben een overzicht gemaakt met daarin alle maanden van het jaar, onderverdeeld in een aantal categorieën: netto-inkomsten, vaste lasten, abonnementen, aflossingen (creditcard en studieschuld) en variabele uitgaven. Het overzicht is inmiddels dusdanig compleet dat we zelfs de 10 euro voor de klantenkaart van de Gall & Gall hebben begroot. We zijn dus al best een heel eind op weg om inzicht te verkrijgen. Verder zijn we gestart vanaf 1 januari 2012 dus ook van de eerste maanden van dit jaar hebben we nu een overzicht. Alleen sluitend is het nog niet. Zucht ....

Behalve het verzuchten over de hoeveelheid werk die het heeft gekost, wil ik ook wel even een heel blij geluid laten horen. We hebben namelijk inzicht en het is duidelijk dat we er behoorlijk goed voor staan. We zouden heel erg makkelijk moeten kunnen sparen en aflossen en ook kunnen we onze lasten behoorlijk eenvoudig reduceren. Inmiddels zijn de eerste acties ingezet:

1. Opzeggen diverse abonnementen en klantenkaarten.
2. Deelname aan loterijen verminderd.
3. Via Vereniging Eigen Huis meegedaan aan het initiatief voor collectieve energie inkoop. Deze overstap levert ons, zonder ons energieverbruik aan te passen, een besparing van om en nabij 300 euro op jaarbasis op.
4. Met onze schoonmaakster afgesproken dat ze in het vervolg minder uren per week komt.

We hebben inmiddels ook al besloten om het geld dat we per maand besparen door deze acties te gebruiken om onze creditcardschuld versneld af te lossen. Dat leek ons wel een slimme strategie omdat we toch al gewend zijn dat we dit geld uitgeven. En dit leidt op lange termijn tot een besparing aan uitgaven aan rente. Overigens zeggen we de creditcard ook op, zodra deze is afgelost.  

Hoe bewust ga jij om met je geld?